ธนาคารแห่งประเทศไทยเชิญอาจารย์เป็นวิทยากร
??????????? อาจารย์เดชา? กิตติวิทยานันท์
ได้รับเชิญจากธนาคารแห่งประเทศไทย ไปบรรยายเรื่อง ?ทำอย่างไรไม่ให้ประชาชน
ถูกเอาเปรียบจากธุรกิจ Non Bank? ในวันที่ 26
เมษายน 2550 เพื่อนสมาชิกและพี่น้องประชาชนท่านใด ที่ถูกเจ้าของบัตรเงินผ่อน บัตรเงินด่วน หนี้นอกระบบ
หนี้ตามเสาไฟฟ้า? ตู้โทรศัพท์
เอารัดเอาเปรียบ ให้ส่งข้อมูลมาที่ทนายคลายทุกข์
เพื่ออาจารย์จะได้นำข้อมูลไปแจ้งให้ธนาคารแห่งประเทศไทยทราบ
เพื่อหามาตรการป้องกันและแก้ไขมิให้ Non Bank เอาเปรียบประชาชนอีกต่อไป
?
?
?
?
ข้อมูลที่ต้องการเพื่อประกอบการดำเนินคดี
1.????
เดชาหลักฐาน
ภาพพร้อมเสียงหรือเทพบันทึกเสียง ของการข่มขู่ของเจ้าหนี้ หรือสำนักงานทวงหนี้
2.????
เอกสารหลักฐานต่าง
ๆ เกี่ยวกับการทวงหนี้ หรือบันทึกข้อตกลง หรือการเรียกค่าปรับ
หรือค่าบริการที่เกินจริง?
3.????
พฤติกรรมการทวงหนี้ที่ไร้มนุษยธรรม
เช่น การด่าพ่อแม่ลูกหนี้ ,? รบกวนที่ทำงาน ,ใช้คำพูดหยาบคายในการทวงหนี้
, ข่มขู่ คุกคาม ละเมิดสิทธิส่วนบุคคล
4.????
หลักฐานการถูกดำเนินคดี
หรือการฟ้องร้องในชั้นศาล รวมไปถึงการบีบบังคับลูกหนี้ต่าง ๆ นา ๆ ให้จำยอมรับสภาพ
5.????
ผลกระทบจากการเป็นหนี้
เช่น ถูกอายัดเงินเดือน? , ถูกไล่ออกจากงาน ,
เสียสุขภาพจิต
,ถูกตั้งข้อรังเกียจจากเพื่อนร่วมงานและสังคม
6.????
อยากให้ธนาคารแห่งประเทศไทย
หรือหน่วยงานรัฐ ป้องกันหรือช่วยเหลือลูกหนี้ที่สุจริตอย่างไร
7.????
แจ้งเบาะแสผู้ประกอบธุรกิจ
Non Bank นอกระบบ เท่าที่ท่านทราบ
เพื่อภาครัฐจะได้ควบคุมและหรือดำเนินคดีตามกฎหมาย
หมัดเด็ดลูกหนี้สวนกลับเจ้าหนี้
?
??????????? ผมทนายเดชา กิตติวิทยานันท์ ขอเสนอหมัดเด็ดในการสวนกลับลูกหนี้
หรือยกขึ้นมาสู้กับลูกหนี้ ใครอยากจะเอาไปใช้ก็เชิญ
เพื่อปกป้องสิทธิของลูกหนี้โดยชอบด้วยกฎหมาย แต่อย่าลืมว่าเป็นหนี้ต้องใช้หนี้คือ
ตรรกที่ต้องทราบไว้ก่อน ผมไม่เห็นด้วยกับการทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย
และการเอาเปรียบลูกหนี้ แต่ผมก็ไม่เห็นด้วยที่ลูกหนี้จะโกงเจ้าหนี้
คุณต้องจำคำนี้ไว้ด้วย หมัดเด็ดที่จะใช้สวนกลับเจ้าหนี้มีดังต่อไปนี้
?
1.?????
เจ้าหนี้เอาหนี้เดิมหรือดอกเบี้ยมารวมเข้าด้วยกันเป็นหนี้ใหม่
-???????
สัญญากู้สมบูรณ์ตามกฎหมาย
และถือว่าลูกหนี้ได้รับชำระหนี้จากลูกหนี้แล้ว
แต่ส่วนที่เป็นดอกเบี้ยเกินอัตราและส่วนที่มีการคิดดอกเบี้ยที่มีการทบต้น
ต้องห้ามชัดแจ้งโดยกฎหมาย เป็นโมฆะ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 150 , 654 , 655?
?
ส่วนเงินต้นยังคงสมบูรณ์อยู่? ลูกหนี้ยังคงต้องรับผิดในต้นเงิน
(ฎีกาที่ 2004/2523 ,ฎีกาที่
2917/2523, ฎีกาที่ 3236/2533, ฎีกาที่
2657/2534) ยกเว้นว่าไม่สามารถแยกดอกเบี้ยที่เป็นโมฆะออกจากต้นเงินได้
ถ้าแยกไม่ได้ศาลยกฟ้อง (ฎีกา 2147/2535)
?
2.?????
ถ้าเจ้าหนี้ทำสัญญากู้
โดยเอาดอกเบี้ยคิดล่วงหน้าและเป็นดอกเบี้ยที่คิดเกินอัตราที่กฎหมายกำหนด
ฝ่าฝืนพระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2535
ดอกเบี้ยที่เกินอัตราตกเป็นโมฆะทั้งสิ้น
แต่เงินต้นลูกหนี้ต้องมีหน้าที่ต้องชำระให้กับเจ้าหนี้(ฎีกา 1913/2537)
?
3.?????
ถ้าเจ้าหนี้ทำสัญญากู้กับลูกหนี้
2 ครั้ง แต่มีการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยผิดพลาดไปบ้างเล็ก ๆ น้อย ๆ
โดยไม่มีการหักยอดเงินที่เคยชำระไปแล้ว สัญญากู้ยังคงมีผลบังคับใช้ได้
ลูกหนี้ยังคงมีหน้าที่ตามกฎหมายจะต้องชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ตามจำนวนที่ค้างชำระจริง(ฎีกาที่
1846/2519)
?
4.?????
อายุความที่เจ้าหนี้ต้องฟ้องร้องดำเนินคดีกับลูกหนี้ในการเรียกต้นเงินคืนให้มีกำหนด
10 ปี ตาม ป.พ.พ. มาตรา 193/30 หากเกินกำหนดลูกหนี้มีสิทธิปฏิเสธไม่ชำระหนี้ได้
?
5.?????
อายุความที่เจ้าหนี้ฟ้องเรียกดอกเบี้ยค้างชำระคืนกับลูกหนี้
เป็นไปตาม ป.พ.พ.มาตรา 193/33(1) กฎหมายกำหนดให้ต้องฟ้องเรียกดอกเบี้ยภายใน 5 ปี
นับแต่วันผิดนัด ส่วนดอกเบี้ยที่ลูกหนี้ค้างชำระเกิน 5 ปี ขาดอายุความ (ฎีกา
3212/2532)
?
6.?????
อายุความที่เจ้าหนี้สามารถฟ้องเรียกเงินจากลูกหนี้ในคดีที่เกี่ยวกับการที่ลูกหนี้ต้องผ่อนเงินคืนเป็นงวด
ๆ เจ้าหนี้ต้องดำเนินคดีภายใน 5 ปี
นับแต่วันที่ครบกำหนดที่ลูกหนี้ต้องชำระในแต่ละงวด ตาม ป.พ.พ. มาตรา 193/33(2)
(ฎีกา 2075/2540)
?
7.?????
เจ้าหนี้ที่ไม่ใช่สถาบันการเงินถ้าคิดดอกเบี้ยเกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนดไว้
มีความผิดฐานเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา ต้องระวางโทษจำคุกไม่เกิน 1 ปี
หรือปรับไม่เกิน 1,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ ตาม
พ.ร.บ.ห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2475 มาตรา 3
?
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 7
ดอกเบี้ยที่เจ้าหนี้เรียกจากลูกหนี้ ถ้ามิได้กำหนดไว้ในสัญญากู้
ให้เรียกได้ในอัตราร้อยละ 7.5 ต่อปี?
ป.พ.พ.มาตรา 654 เจ้าหนี้เรียกดอกเบี้ยจากลูกหนี้ได้ไม่เกินร้อยละ 15
ต่อปี?
ถ้าเกินกว่านั้นให้ลดดอกเบี้ยเหลือเพียงร้อยละ 15 ต่อปี
?
8.?????
ลูกหนี้ชำระดอกเบี้ยผิดกฎหมายให้กับเจ้าหนี้
ถือว่าเป็นการชำระหนี้ตามอำเภอใจ โดยรู้อยู่แล้ว่าตนไม่มีความผูกพันต้องชำระ
ลูกหนี้ไม่มีสิทธิยกขึ้นต่อสู้คดีเพื่อให้หลุดพ้นจากการรับผิดชำระหนี้ (ฎีกา
1565/2524)
และลูกหนี้จะนำเงินที่ชำระไปแล้วไปหักออกจากดอกเบี้ยตามกฎหมายหรือหักจากยอดเงินต้นที่ค้างชำระไม่ได้
(ฎีกาที่ 99/2515,4133/2529,99/2531,533/2532)
?
9.?????
ดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินเรียกจากลูกหนี้ได้
เป็นไปตามมาตรา 14 แห่ง พ.ร.บ.ธนาคารพาณิชย์ 2505?
สถาบันการเงินจะต้องนำสืบถึงกฎหมายดังกล่าวและประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้สถาบันการเงินถือปฏิบัติเกี่ยวกับการเรียกดอก
?
เบี้ยหรือส่วนลดได้ไม่เกินอัตราที่กฎหมายกำหนดไว้
และ พ.ร.บ.ดอกเบี้ยเงินให้ยืมของสถาบันการเงิน พ.ศ. 2523 มาตรา 3
(คิดดอกเบี้ยได้สูงกว่าร้อยละ 15 ต่อปี), มาตรา 4 วรรค 2 และ 3? สถาบันการเงินจะต้องนำสืบในชั้นศาล หากไม่นำสืบ
สถาบันการเงินไม่มีสิทธิคิดดอกเบี้ยจากลูกหนี้
?
โดยอาศัยประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
(ฎีกา 4351/2532)
สถาบันการเงินคิดดอกเบี้ยเกินกว่าอัตราตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยและเกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด
ขัดต่อ พ.ร.บ.ห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2475
ดอกเบี้ยที่คิดเกินทั้งหมดจึงตกเป็นโมฆะ (ฎีกาที่? 956/2541)
?
10.? สถาบันการเงินมีการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยแต่ไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขที่เคยให้ไว้กับลูกหนี้
เช่น ไม่เคยแจ้งให้ลูกหนี้ทราบในการขึ้นอัตราดอกเบี้ย
สถาบันการเงินไม่มีสิทธิเรียกดอกเบี้ยในอัตราดังกล่าวจากลูกหนี้(ฎีกาที่ 4365/2539, ฎีกา 7287/2539)
?
11.? ?ดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินเพิ่มขึ้น
จากดอกเบี้ยปกติถือเป็นเบี้ยปรับ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 379 ถ้าสูงเกินควร
ศาลสามารถใช้ดุลยพินิจลดดอกเบี้ยดังกล่าวลงได้ตามสมควร ป.พ.พ. มาตรา 383 วรรค 1
(ฎีกา 3414/2541)
?
12.? เจ้าหนี้ห้ามคิดดอกเบี้ยทบต้นตาม ป.พ.พ.มาตรา
654 ยกเว้นคู่สัญญาตกลงเอาดอกเบี้ยที่ค้างชำระ ถึงแม้จะค้างชำระไม่ครบ 1 ปี
มาทบต้น แต่การตกลงเช่นนั้นต้องทำเป็นหนังสือ (ฎีกาที่ 2518/2530)
?
13.? สิทธิเรียกร้องที่ขาดอายุความ
ลูกหนี้มีสิทธิปฏิเสธการชำระหนี้ตามสิทธิเรียกร้องนั้นได้ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 193/10
ดังนั้นถ้าเจ้าหนี้ฟ้องคดีเงินกู้เกิน 10 ปี ลูกหนี้ก็มีสิทธิปฏิเสธที่จะชำระหนี้
?
14.? ถ้าสัญญากู้มีข้อตกลงที่ลูกหนี้เสียเปรียบผู้ให้กู้อย่างมากและไม่เป็นธรรมและสัญญากู้ทำหลังวันที่
15 พฤษภาคม 2541 ลูกหนี้สามารถใช้สิทธิตาม พ.ร.บ.ข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540
ซึ่งมีผลบังคับเมื่อวันที่ 16 พฤษภาคม 2541 ขอยกเลิกข้อตกลงดังกล่าวได้
?
15.? การเป็นหนี้ตามสัญญากู้หรือบัตรเครดิตหรือบัตรเงินผ่อนหรือสัญญาเช่าซื้อหรือสัญญาค้ำประกัน
เป็นมูลหนี้ทางแพ่ง เจ้าหนี้ไม่มีสิทธิดำเนินคดีอาญากับลูกหนี้
?
16.? การหักเงินเดือนหลังจากศาลมีคำพิพากษาในกรณีที่ลูกหนี้ค้างชำระหนี้
โดยหลักกรมบังคับคดีจะหักเงินในอัตราร้อยละ 30 ของเงินเดือน โบนัสในอัตราร้อยละ 50
สิทธิของลูกหนี้สามารถยื่นคำร้องต่อศาลลดยอดเงินการหักชำระทั้งเงินเดือนและโบนัสเหลือเพียงในอัตราร้อยละ
15 ต่อปี หรือน้อยกว่านั้น หากมีพยานหลักฐานแสดงว่ามีหนี้สินค้างชำระเป็นจำนวนมาก
และเงินที่เหลือจากการหักไม่เพียงพอในการดำรงชีพของลูกหนี้
?
17.? การทวงหนี้โดยใช้วีธีการดังต่อไปนี้
ถือว่าเป็นวิธีการที่มิชอบด้วยกฎหมาย
-???????
ด่าพ่อแม่หรือญาติพี่น้องของลูกหนี้
หรือโทรศัพท์ก่อกวนไปยังบุคคลภายนอกหรือสำนักงานที่ทำการของลูกหนี้หรือเพื่อนฝูง
หรือผู้ใหญ่บ้านกำนัน
?
-???????
การประจานลูกหนี้ เช่น
การประกาศออกเสียงตามสายโดยใช้ผู้ใหญ่บ้านหรือกำนันหรือผู้นำชุมชน
หรือประจานในตลาด หรือแจ้งให้คนข้างบ้านทราบ
?
-???????
พูดจาหยาบคาย
ดูหมิ่นหรือหมิ่นประมาท หรือข่มขืนใจ หรือข่มขู่
?
-???????
การส่งคนมาเฝ้าบริเวณบ้านหรือสำนักงาน
หรือการสะกดรอย
?
-???????
โทรศัพท์รบกวนตลอดเวลาทั้งวัน
ทั้งทางโทรศัพท์มือถือและบ้านหรือที่ทำงาน
?
-???????
การส่งแฟ็กซ์ประจานหรือการติดประกาศตามเสาไฟฟ้า
หรือการแจกใบปลิวเพื่อปะจานลูกหนี้
?-???????
หากเจ้าหนี้หรือบริษัททวงหนี้กระทำการดังที่ผมกราบเรียนมาข้างต้นให้แจ้งความดำเนินคดีทางอาญาหรือฟ้องร้องทางแพ่งหรือร้องเรียนไปยังธนาคารแห่งประเทศไทย
หรือ สคบ. หรือคณะกรรมการสิทธิมนุษยชนแห่งชาติหรือสภาทนายความ หรือกระทรวงยุติธรรม
หรือทนายคลายทุกข์
?
??????????? ผมหวังว่าสิ่งที่ผมกราบเรียนมาข้างต้นจะเป็นประโยชน์ต่อลูกหนี้ทุกคนไม่มากก็น้อย
ในการที่จะต่อสู้เพื่อปกป้องสิทธิของลูกหนี้ ตามครรลองของกฎหมาย
เพื่อปกป้องศักดิ์ศรีความเป็นมนุษย์ของลูกหนี้ ลูกหนี้ก็เป็นมนุษย์เหมือนกัน
และมีศักดิ์ศรี ไม่ใช่ใครก็ได้จะมาย่ำยีได้ ขอให้โชคดี
ด้วยความจริงใจ
อ.เดชา กิตติวิทยานันท์
วิทยากรประจำรายการทนายคลายทุกข์
