หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ|หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ

หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ

  • ทนายคลายทุกข์ ปรึกษากฎหมาย โทร 02-9485700
  • Email: [email protected]
Header Background Image

งานเผยแพร่ความรู้ทางด้าน กฎหมาย การบริหารการจัดการหนี้สินในองค์กรภาครัฐและภาคเอกชน การฝึกอบรมสัมมนาพัฒนาบุคลากร ในการประกอบธุรกิจ หากหน่วยงานของรัฐ บริษัทห้างร้าน มีความสนใจ เชิญทีมงานไปฝึกอบรมสัมมนาหรือต้องการข้อมูลข่าวสาร ติดต่อได้ที่ 02-948-5700 อ่านต่อ

ท่านใดที่สนใจเกี่ยวกับหลักสูตรฝึกอบรมการติดตามหนี้ ทวงหนี้อย่างไรให้ได้ผล ได้เงิน รักษาภาพลักษณ์ รักษาลูกค้า/หลักสูตรการป้องกันและการปราบปรามการทุจริตภายในองค์กร/หลักสูตรกฎหมายแรงงาน สำหรับเจ้าหน้าที่ฝ่ายบุคคลหรือผู้บริหารบริษัท สนใจโทร.02-9485700 อ่านต่อ

สืบทุกเรื่องที่คุณอยากรู้ มีเรื่องคาใจอยากรู้ความจริง โทรมาคุยกับกุ้งได้ที่ 081-625-2161หรือ 089-669-5026 "อย่าปล่อยให้มีเรื่องคาใจ อะไรที่ไม่สบายใจ ต้องหาทางปลดปล่อย สืบให้รู้ความจริง จะได้จบสิ้นกันเสียที สำหรับความทุกข์ที่คาใจมาเป็นเวลานาน อย่าปล่อยให้คนนอกใจลอยนวล" อ่านต่อ

รับแปลเอกสารต่างๆ อ่านต่อ

หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ

ปัจจุบันมีผู้สอบถามมาทางโพสต์ทูเดย์จำนวนมาก เกี่ยวกับเกณฑ์ของธนาคารในการปล่อยสินเชื่อให้กับประชาชน

บทความวันที่ 30 มี.ค. 2554, 00:00

มีผู้อ่านทั้งหมด 104486 ครั้ง


 

หลัก  5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ

 

            ปัจจุบันมีผู้สอบถามมาทางโพสต์ทูเดย์จำนวนมาก  เกี่ยวกับเกณฑ์ของธนาคารในการปล่อยสินเชื่อให้กับประชาชนว่า ธนาคารหรือสถาบันการเงินมีเกณฑ์ในการวิเคราะห์สินเชื่ออย่างไร  คำนึงถึงปัจจัยอะไรบ้าง  ในการอนุมัติสินเชื่อ  เพราะมีปัญหาในการขอสินเชื่อบ่อยครั้ง  ธนาคารเข้มงวดในการปล่อยสินเชื่อ  เนื่องจากปริมาณหนี้เสียมีเพิ่มขึ้นทุกวัน จึงขอให้ทนายคลายทุกข์นำหลักเกณฑ์ในการวิเคราะห์สินเชื่อมานำเสนอในโพสต์ทูเดย์ ด้วยความยินดีทนายคลายทุกข์จึงขอจัดเต็มเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ต่าง ๆ ที่ธนาคารจะให้ความสำคัญ และพิจารณาว่าจะปล่อยสินเชื่อให้กับท่านหรือไม่  หรือจะปล่อยมากหรือน้อย หรือปล่อยแบบมีเงื่อนไขหรือไม่  เป็นข้อ ๆ ดังนี้  ซึ่งเรียกกันว่า หลัก 5’C ได้แก่

            1. อุปนิสัยของลูกค้า (CHARACTER)

            2. ความสามารถในการชำระหนี้ (CAPACITY)

            3. เงินทุน (CAPITAL)

            4. หลักประกัน (COLLATERALS)

            5. สถานการณ์ (CONDITION)

 

1. อุปนิสัยของลูกค้า (CHARACTER)

อุปนิสัยของลูกค้า  เป็นปัจจัยสำคัญข้อแรกของการพิจารณาตัวผู้กู้ว่าเป็นคนอย่างไร  มีความซื่อสัตย์สุจริตเพียงใด  มีความรู้และประสบการณ์ทางธุรกิจที่ประกอบการขนาดไหน  มีประวัติที่ไม่ดีทางด้านการเงินหรือไม่  หากเป็นลูกค้าเก่าของธนาคารก็จะดูได้จาก ผลการติดต่อกับทางธนาคารที่ผ่านมาว่า  ปฏิบัติตามเงื่อนไขหรือข้อตกลงที่มีไว้กับธนาคารดีหรือไม่  หรืออาจสืบจากวงการธุรกิจไม่ว่าจะเป็น SUPPLIERS หรือ CUSTOMER ของลูกค้าในตลาดว่าเป็นอย่างไร พึงระลึกว่าถ้าคนไม่ดีแล้ว  ให้โครงการดีแค่ไหนก็จะมีปัญหาเกิดขึ้นได้

          2. ความสามารถในการชำระหนี้ (CAPACITY)

            เป็นหัวใจสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ  เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องศึกษาถึงธุรกิจของลูกค้าว่ามีความสามารถในการชำระหนี้คืนให้กับธนาคารเพียงใด  โดยส่วนใหญ่แล้วควรเป็นรายได้ที่ธุรกิจนั้นสามารถจะทำกำไรเพื่อนำมาชำระหนี้คืนได้  หากวิเคราะห์แล้วพบว่า โครงการนั้น ๆ ไม่สามารถทำกำไรได้เพียงพอกับการชำระหนี้  ก็ไม่ควรพิจารณาให้สินเชื่อไป รายได้ที่จะนำมาชำระหนี้ควรเป็นรายได้สุทธิ  จากการดำเนินธุรกิจหลังจากค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แล้ว และควรเป็นรายได้ประที่แน่นอนมากกว่าเป็นรายได้ชั่วครั้งชั่วคราว เช่น รายได้จากค่านายหน้าเกี่ยวกับเรื่องนี้  เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรจะต้องติดตามผลด้วยว่ามีการชำระหนี้คืนตามกำหนดหรือไม่ เพราะมักจะเกิดเหตุการณ์ดังนี้ขึ้นเสมอ ๆ คือเมื่อลูกค้ามีรายได้แล้วแทนที่จะนำมาชำระหนี้  กลับนำไปใช้ในทางอื่น เช่น นำไปใช้ในการขยายกิจการโดยนำเงินทุนหมุนเวียนไปใช้ดำเนินการ  ฉะนั้น การกำหนดระยะเวลาชำระหนี้คืน  จึงเป็นส่วนสำคัญในการปล่อยสินเชื่อด้วย

3. เงินทุน(CAPITAL)

            โดยทั่วไปแล้วสถาบันการเงินจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดก็ตามต้องพิจารณาด้วยว่า  ผู้กู้ได้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงทุนด้วยเท่าไร  เพราะยิ่งผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากเท่าใด  ความเสี่ยงของธนาคารก็น้อยลงเท่านั้น  เพราะการที่ผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากก็จำเป็นอยู่เอง  ที่จะต้องทุ่มเทแรงกายแรงใจให้กับธุรกิจจนสุดความสามารถ ฉะนั้น  สัดส่วนระหว่างเงินทันกับหนี้ (D/E RATIO) จะต้องมาพิจารณาด้วย  ทั้งนี้ก็ต้องขึ้นอยู่กับธุรกิจแต่ละประเภทว่าควรจะมี D/E RATIO เท่าไร  เช่น ธุรกิจที่มีผลกำไรต่ำ  ก็ควรต้องมีเงินลงทุนสูง เช่น ธุรกิจ APARTNENT ให้เช่า  ซึ่งมีรายรับไม่มากนักเมื่อเทียบกับเงินลงทุน  ผู้กู้คงต้องใช้เงินลงทุนของตนเองเป็นส่วนใหญ่  มองอีกด้านหนึ่ง  ก็คือรายได้ของธุรกิจที่เป็นข้อกำหนดความสามารถในการขอสินเชื่อได้เป็นจำนวนเท่าไร  แต่ในทางธุรกิจแล้วการที่ธุรกิจประสบผลสำเร็จได้นั้น  จะต้องมีเงินทุนเพียงพอในการดำเนินงาน  ดังนั้น  เมื่อไม่สามารถขอสินเชื่อได้ตามที่กำหนด  ผู้กู้ควรเพิ่มทุนเพียงพอ และธนาคารก็ไม่ควรที่จะให้กู้  ทั้ง ๆ ที่รู้ว่าไม่เพียงพอกับการประกอบธุรกิจ  มิฉะนั้น จะเป็นผลเสียแก่ทั้งสองฝ่าย

4. หลักประกัน (COLLATERALS)

            ในการวิเคราะห์สินเชื่อ  ถึงแม้ว่าจำเป็นต้องวิเคราะห์ข้อมูลดังกล่าวข้างต้น  จะเป็นหัวใจสำคัญแล้ว  สิ่งที่ต้องคำนึงถึงก็คือ  หลักประกัน  เพราะธุรกิจจะดีเพียงใดก็ตามอาจถูกสภาวะแวดล้อมหรือเหตุอันไม่คาดหมาย  ทำให้ธุรกิจเกิดปัญหาได้  เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่ธนาคารอาจได้รับก็คือหลักประกัน  ซึ่งแล้วแต่การพิจารณาว่าควรมีหลักประกันมากน้อยเพียงไร  โดยพิจารณาจากความเสี่ยง  ถ้ามีความเสี่ยงน้อยหลักประกันก็น้อย  ถ้ามีความเสี่ยงมากหลักประกันก็ควรมากเช่นกัน

            แม้ว่าหลักประกันจะสำคัญมีอยู่บ่อยครั้งที่ธนาคารจะให้สินเชื่อชนิดที่ไม่มีหลักประกัน (CLEAN BASIS) เนื่องจากเห็นว่า ลูกค้ามีฐานะทางการเงินดี  มีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับของสังคม  ติดต่อกับธนาคารมาเป็นเวลานาน  และบางครั้งก็ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่ขอด้วยว่ามีความเสี่ยงเพียงใด  อาจจะเสี่ยงน้อย เข่น การขอออก L/G (ยื่นซอง) โดยไม่เอางาน  การขายลดงวดงาน  ซึ่งผู้กู้ได้ส่งมอบงานแล้ว  ขอรับเงินเท่านั้น  หรือการเปิด L/C สั่งซื้อเครื่องจักร  ธนาคารอาจเรียกหลักประกันแค่บางส่วน  เพราะจะได้เครื่องจักรมาเป็นหลักประกันอีกส่วนหนึ่ง

5. สถานการณ์ (CONDITION)

            เป็นสิ่งที่อยู่นอกเหนือการควบคุมอันมีปัจจัยหลายอย่าง  ไม่ว่าจะเป็นปัญหาที่เกิดจากภาวะเศรษฐกิจทั้งในและนอกประเทศ  ปัญหาทางด้านนโยบายของรัฐบาล  การเปลี่ยนแปลงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตรา  ปัญหาสิ่งแวดล้อม  ความผันผวนของตลาด การขึ้นลงของราคาวัตถุดิบ  เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรวิเคราะห์ถึงสถานการณ์ต่างๆ  เหล่านี้  และคาดหมายสถานการณ์ล่วงหน้าที่เกิดขึ้นกับธุรกิจอยู่เสมอ  หมั่นศึกษาและติดตามข้อมูลข่าวสารอย่างใกล้ชิด  ก็จะสามารถปล่อยสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพหรือแก้ไขปัญหาได้อย่างทันท่วงที  วิธีลดความเสี่ยงอีกประการหนึ่งคือ  ไม่ควรปล่อยสินเชื่อให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากจนเกินไป  ควรกระจายไปในธุรกิจหลาย ๆ ประเภท

 

 

 

ความคิดเห็น

ความคิดเห็นที่ 11

เรียน

คุณกำลังมองหา บริษัท เงินกู้ทางการเงินที่แท้จริงเพื่อให้เงินกู้ระหว่าง 5,000 ยูโรและ 50,000,000 ยูโร (สำหรับสินเชื่อธุรกิจหรือ บริษัท สินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อรวมหนี้เงินร่วมลงทุนสินเชื่อเพื่อสุขภาพ ฯลฯ )

หรือคุณถูกปฏิเสธเงินกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพราะเหตุผลหนึ่งข้อหรือข้ออื่น ๆ ?

สมัครตอนนี้และรับสินเชื่อทางการเงินจริงที่ประมวลผลและอนุมัติภายใน 3 วัน

บริษัท เงินกู้ร่วมดีมูนมูนเราเป็น "ผู้ให้กู้สินเชื่อที่ได้รับการรับรองในระดับสากล" ที่ให้สินเชื่อทางการเงินที่แท้จริงแก่บุคคลและ บริษัท ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ 2% พร้อมบัตรประจำตัวประชาชนที่ถูกต้องหรือหนังสือเดินทางระหว่างประเทศของคุณสำหรับการตรวจสอบ

การชำระคืนเงินกู้ของเราเริ่มต้นที่ 1 (หนึ่ง) ปีหลังจากที่คุณได้รับเงินกู้ของคุณและระยะเวลาการชำระคืนอยู่ระหว่าง 3 ถึง 35 ปี


สำหรับการตอบสนองทันทีและการดำเนินการตามคำขอสินเชื่อของคุณภายใน 2 วันทำการ

ติดต่อเราโดยตรงผ่านอีเมลนี้: [email protected]



ติดต่อเราด้วยข้อมูลต่อไปนี้:


ชื่อเต็ม:____________________________

จำนวนเงินที่ต้องการเป็นสินเชื่อ: ________________

ระยะเวลาการให้สินเชื่อ: _________________________

วัตถุประสงค์สำหรับสินเชื่อ: ______________________

วันเกิด:___________________________

เพศ:_______________________________

สถานภาพการสมรส:__________________________

ที่อยู่ติดต่อ:_______________________

เมือง / รหัสไปรษณีย์: __________________________

ประเทศ:_______________________________

อาชีพ:____________________________

โทรศัพท์มือถือ:__________________________


ส่งคำขอของคุณสำหรับการตอบสนองทันทีไปที่: [email protected]


ขอบคุณ.

ดวงจันทร์ศักดิ์สิทธิ์

ผู้อำนวยการ

บริษัท เงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์ดวงจันทร์

อีเมล์: [email protected]

โดยคุณ Divine Moon 31 ก.ค. 2563, 20:27

ความคิดเห็นที่ 10

Are you looking for a real financial loan company to procure loans from 10,000 euros to 10,000,000 euros (for business or business loans, personal loans, personal loans, mortgage loans, car loans, debt consolidation loans, venture capital loans, loans Health, etc.)) or are you denied a loan from a bank or financial institution for any reason? Apply now and get a real financial loan. Operated and approved within 3 days. Pacific Financial Loan Company We are an international loan lender which provides real financial loans to individuals and companies with low interest rates of 2% with a code. A valid or international passport of your country to verify the loan repayment beginning 1 (one) year after receipt of money Loan and the repayment period is 3 to 35 years.

For immediate response and processing your application to the border within 2 business days, contact us directly through this mail: [email protected]

Contact us with the following information:

Full name: ____________________________ Amount of money needed as a loan: ________________ Loan Duration: _________________________ Target of borrowing: ______________________ Date of birth: ___________________________ Gender: _______________________________ Marital status: __________________________ Contact address: _______________________ City / Postal code: ___________________________ Occupation : ___________________________ Mobile Phone Career: __________________________

Send your request for an immediate response to: [email protected]

Thank You

CEO.Mrs VICTORIA JOHNSON

โดยคุณ Mrs VICTORIA JOHNSON 4 พ.ย. 2562, 18:05

ความคิดเห็นที่ 9

เรียน

คุณกำลังมองหา บริษัท เงินกู้ทางการเงินที่แท้จริงเพื่อให้เงินกู้ระหว่าง 5,000 ยูโรและ 50,000,000 ยูโร (สำหรับสินเชื่อธุรกิจหรือ บริษัท สินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อรวมหนี้เงินร่วมลงทุนสินเชื่อเพื่อสุขภาพ ฯลฯ )

หรือคุณถูกปฏิเสธเงินกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพราะเหตุผลหนึ่งข้อหรือข้ออื่น ๆ ?

สมัครตอนนี้และรับสินเชื่อทางการเงินจริงที่ประมวลผลและอนุมัติภายใน 3 วัน

THOMAS LOAN FIRM เราเป็น "ผู้ให้กู้สินเชื่อที่ได้รับการรับรองในระดับสากล" ที่ให้สินเชื่อทางการเงินที่แท้จริงแก่บุคคลและ บริษัท ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ 2% ด้วยบัตรประจำตัวประชาชนที่ถูกต้องหรือหนังสือเดินทางระหว่างประเทศของคุณสำหรับการตรวจสอบ

การชำระคืนเงินกู้ของเราเริ่มต้นที่ 1 (หนึ่ง) ปีหลังจากที่คุณได้รับเงินกู้ของคุณและระยะเวลาการชำระคืนอยู่ระหว่าง 3 ถึง 35 ปี


สำหรับการตอบสนองทันทีและการดำเนินการตามคำขอสินเชื่อของคุณภายใน 2 วันทำการ

ติดต่อเราโดยตรงผ่านอีเมลนี้: [email protected]



ติดต่อเราด้วยข้อมูลต่อไปนี้:


ชื่อเต็ม:____________________________

จำนวนเงินที่ต้องการเป็นสินเชื่อ: ________________

ระยะเวลาการให้สินเชื่อ: _________________________

วัตถุประสงค์สำหรับสินเชื่อ: ______________________

วันเกิด:___________________________

เพศ:_______________________________

สถานภาพการสมรส:__________________________

ที่อยู่ติดต่อ:_______________________

เมือง / รหัสไปรษณีย์: __________________________

ประเทศ:_______________________________

อาชีพ:____________________________

โทรศัพท์มือถือ:__________________________


ส่งคำขอของคุณสำหรับการตอบสนองทันทีไปที่: [email protected]

ขอขอบคุณ.

โธมัส

ผู้อำนวยการ

บริษัท เงินกู้โทมัส

อีเมล: [email protected]

โดยคุณ THOMAS SMITH 25 ต.ค. 2562, 21:14

ความคิดเห็นที่ 8

คุณต้องการสินเชื่อทางการเงินแบบเร่งด่วนหรือไม่?

* โอนเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณอย่างรวดเร็วและทันที

* การชำระเงินเริ่มต้นแปดเดือนหลังจากคุณได้รับเงิน

บัญชีธนาคาร

* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%

* การชำระคืนระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว

* เงื่อนไขเงินกู้ที่ยืดหยุ่นและชำระเงินรายเดือน


อีเมล: [email protected]


ด้วยความเคารพ

เซอร์โจเอลวิลเลียมส์

บริษัท สินเชื่อเงินสด

ผู้บริหารสูงสุด

โทรศัพท์: +601111850392

อีเมล: [email protected]

เว็บไซต์: cashfirmarena.wordpress.com

โดยคุณ sir joel williams 25 ก.ย. 2562, 04:00

ความคิดเห็นที่ 7

คุณต้องการสินเชื่อเร่งด่วนทุกประเภทหรือไม่? สินเชื่อเพื่อล้างหนี้หรือต้องการกู้เงินของคุณ เพื่อปรับปรุงธุรกิจของคุณคุณถูกธนาคารและสถาบันการเงินอื่นถูกปฏิเสธ? คุณต้องการสินเชื่อหรือการจำนอง? นี่คือที่ที่เรามองหาเราอยู่ที่นี่เพื่อแก้ปัญหาทางการเงินทั้งหมดของคุณ เรายืมเงินให้กับประชาชน ต้องการความช่วยเหลือทางการเงินกับเจ้าหนี้ที่ไม่ต้องการเงิน ในการชำระค่าลงทุนทางธุรกิจในอัตราที่เหมาะสม 2% ให้ฉันใช้สื่อนี้เพื่อแจ้งให้คุณทราบว่าเราให้ความช่วยเหลือที่เชื่อถือได้และเป็นประโยชน์และยินดีที่จะให้ยืมคุณ ติดต่อเราวันนี้ทางอีเมล: ([email protected])

ข้อเสนอเงินกู้.

โดยคุณ Mr. George Anderson 4 มิ.ย. 2562, 12:48

ความคิดเห็นที่ 6

อนุญาตให้ฉันแนะนำคุณกับบริการเงินทุน LE-MERIDIAN เราเข้าสู่ธุรกิจสินเชื่อโดยตรงและการจัดหาเงินทุนในแง่ของการลงทุน เราให้บริการทางการเงินแก่ภาคเอกชน / บริษัท ที่มองหาการเข้าถึงกองทุนในตลาดทุนเช่นน้ำมันและก๊าซอสังหาริมทรัพย์พลังงานทดแทนเวชภัณฑ์การดูแลสุขภาพการขนส่งการก่อสร้างโรงแรมและอื่น ๆ เก้าร้อยล้านดอลลาร์) ในทุกภูมิภาคของโลกตราบใดที่ผลตอบแทนการลงทุน 1.9% ของเราสามารถรับประกันได้ในโครงการ

บริการเงินทุน Le-Meridian

(60 Piccadilly, Mayfair, London W1J 0BH, สหราชอาณาจักร) อีเมลอีเมลติดต่อ .... [email protected]

WhatsApp ____ + 1 (989) 394-3740

โดยคุณ Mary Jaime 18 เม.ย. 2562, 11:14

ความคิดเห็นที่ 5

 thanks

โดยคุณ dorkaor 11 ก.ค. 2558, 11:54

ความคิดเห็นที่ 4

 

โดยคุณ 3 มี.ค. 2557, 08:52

ความคิดเห็นที่ 3

แล้วถ้าเครดิตเคยเสียเพราะเหตุฉุกเฉินแต่ตามปิดบัตรหมดแล้วจะสามารถกู้ได้ใหม่หรือป่าวค่ะ

โดยคุณ นางสาว กนกกร คำไพเราะ 29 มิ.ย. 2555, 13:18

ความคิดเห็นที่ 2

ขอบคุณสำหรับบทความค่ะ 

โดยคุณ เพลินพิศ วีระสะ 27 ธ.ค. 2554, 08:20

ความคิดเห็นที่ 1

ขอบคุณมากคับ...

โดยคุณ น.ค.ต. 27 พ.ย. 2554, 07:16

แสดงความเห็น

ข่าวที่มีผู้อ่านมาก